投資，或還貸

　　很多人手頭有些?有錢的時候都會有這樣的疑問：我該趕緊把房貸還了，還是投資賺點錢呢？不可否認，還貸款已經(jīng)成為我們生活中十分重要的一個部份，無論是車貸、房貸還是學生貸款，人人手上都有一筆債。有理財專家認為，對待所有貸款都有一個大原則，就是早還早利索?；貧w到上述提到的省錢，越早還錢，省的就越多。7月30日，一項最新的調(diào)查顯示，大部分加拿大人都不知道自己到底花了多少錢買房。一個25年的房貸計劃，屋主可能要支付多出房屋價格的151%到200% 的款項。TransUnion消費方案經(jīng)理Tom Reid舉例說，一個20萬的房子，以6.43%的固定利率，還款25年，付出的利息也有20萬之多。不難得出結(jié)論，欠款還是要早些還呀早些還。當然，還款也要注意一些小技巧。比如付高利息債務，借低利息債務。最簡單的例子，如果你信用卡欠款，則不妨從銀行借錢還款。畢竟有的信用卡的利息高達19.5%，而銀行貸款利息則在6%左右，怎么算怎么劃算。

　　可有人說了，我一邊投資賺錢一邊還款，不是更好。當然更好，可理財顧問提醒我們，必須先計算好自己的投資成本。比如說，你有5萬塊?錢，有10萬塊房貸，拿不定主意該還款還是該投資？讓我們來算一下，如果你的貸款利率是5%，還要記住，這是稅后的5%，也就意味著你的投資回報率必須達到8.3%才算有賺。否則，還是去還房貸吧，不然投資不賺反而大虧。

　　最近正在學習想要考理財執(zhí)照的Sherry卻不這么想，她選擇一邊還貸一邊投資的方式，而且還有自己的一套理論?！拔易约菏种杏凶銐虻牧鲃淤Y金，有流動資金就意味著其他的可能性?！盨herry說，“畢竟房產(chǎn)的流動性太差了。”她認為，每個月有月收入，10萬元的房貸也就意味著500、600的還款額，根本不算什么；但手頭5萬塊的流動資金則能做很多其它的事情。

　　尚艷靜還是強調(diào)理財?shù)膫€體差異問題，認為個人的情況要個人分析。如果有讀者遇到了類似的矛盾，她還是建議大家與自己的理財顧問親自溝通。

　　誰是好的顧問

　　人人都知道理財好，卻不是人人都知道該如何理。這個時候，專業(yè)人士比如理財顧問的介入就顯得十分必要?？梢源_定的是，能夠找到一個好的理財顧問，對你的理財大計絕對是有益無害的。畢竟，理財顧問的專業(yè)知識不是一般人能夠比擬的。所以如何選擇理財顧問就成了一種學問。

　　Henry 說自己沒錢，就愈發(fā)怕受騙上當。據(jù)他了解，理財顧問都是拿傭金的。而付傭金的不是別人，正是他賣出理財產(chǎn)品的公司。想當然的，Henry認為理財顧問會傾向于給客戶推薦購買高傭金的基金。業(yè)內(nèi)人士坦承這種情況的確存在，但大部分人都還是秉持自己的職業(yè)道德。就像Sherry在課堂里學到的，“我們不是做一單生意算完，做服務業(yè)還是要做口碑的?！?/p>

　　這話甚至可以作為一個選擇理財顧問的標準。人與人打交道的職業(yè)，口碑是相當重要的。這個社會請人幫忙理財?shù)娜嗽絹碓蕉?，朋友之間口口相傳往往都是最有把握的渠道。理財顧問除了專業(yè)知識的程度，另外要看的就是服務好壞，如果有朋友推薦，自然可信度會增加不少。

　　這一點上，尚艷靜深有體會。做理財顧問這些年，有客戶從不信任到信任，從把部份財產(chǎn)交給她打理到把全副身家放在她手上，再到推薦自己的好友來找她做顧問，尚艷靜說這背后出了恒達理財137年的歷史聲譽，還有自己時刻以客戶利益優(yōu)先的原則和做法。

　　對于有人認為銀行里那么多現(xiàn)成的理財顧問，何苦自己費那么大勁去找的說法，尚艷靜表示，個人理財顧問最大的優(yōu)勢在于跟蹤服務。曾有她的客人跟她抱怨，去銀行開戶是一個人，買基金是另外一個，買RRSP又是另外一個，每個都要自己再介紹一遍情況，非常浪費時間。顯然，擁有個人的理財顧問就不會面對這個問題。他們不僅了解客戶的情況，更一直保持關住，彼此定期溝通，如此才能達到最佳的理財效果。尚艷靜說與客戶溝通是她工作中最重要的一部分，自己每天至少要與25 到50個客戶進行溝通，或者Email，或者電話，或者面談。尤其是新客人，了解客人的財務狀況、投資目標、家庭狀況和風險承受能力，才能夠制定出合理的投資組合。而目的就是在市場好的時候保證客戶有收益，市場差的時候保證客戶收支平衡。

　　當然，尚艷靜提醒客戶自己也要做功課。一般而言，理財顧問在了解客戶的個人財務情況后，會做出詳細的理財計劃，如何省，如何花，如何投資等等。但這些都只是建議，是否接受還要看客戶自己。針對理財顧問的計劃做些調(diào)查，比如了解購買基金的歷史和現(xiàn)狀等等。自己精明投資才最重要，其他人都是不可全信的。

　　理財顧問應該詢問的問題

　　*你的健康狀況如何？因為這直接關系到客戶的掙錢能力，以及是否需要強化保險計劃。

　　*需不需要負擔父母的基本生活和醫(yī)療，看護費用。

　　*會不會有一天繼承一筆財產(chǎn)，或者是得到較大的財產(chǎn)贈與。

　　*幾年內(nèi)會不會有大筆的開銷，如購買 房子，汽車， 修護房頂?shù)取?/p>

　　*有沒有建立起系統(tǒng)的退休計劃，RRSP額度是否全部用完。

　　*是不是有足夠的保險，公司的保險具體保障額度是多少， 個人購買的保險品種是什么和額度是多少。

　　*有沒有為孩子的教育存錢，政府的補貼是否全部得到。

　　*個人和配偶的稅率是多少，收入是不是會有大的起伏。

　　*有沒有遺囑或信托。