一個(gè)加拿大老移民(在加5年以上)向大家分享一下理財(cái)經(jīng)，希望可以為準(zhǔn)備上路或有意移民加拿大的朋友提供一些比較實(shí)在的信息。

　　話題一：稅

　　加拿大是一個(gè)高稅的國(guó)家，這里的國(guó)人開(kāi)玩笑的說(shuō)，人生輾轉(zhuǎn)反側(cè)，但有兩個(gè)事實(shí)是永遠(yuǎn)不變，逃也逃不掉的，一個(gè)是，人總有一天會(huì)與世長(zhǎng)辭，另一個(gè)是，人活著必然會(huì)納稅。加拿大的稅，在發(fā)達(dá)國(guó)家里算是比較高的。不同的省，納稅比例也不是很一樣，但大概其說(shuō)一下吧。如果你年薪在三萬(wàn)七以下，你要準(zhǔn)備付大約22%的稅，如果你的收入是7萬(wàn)左右，那你的稅就會(huì)是30%，如果是10萬(wàn)左右，你要付40%的稅。所以，如果掙了10萬(wàn)，拋了稅就6-7萬(wàn)了。這還不算，買(mǎi)東西，還有付14%購(gòu)物稅。1000塊的東西，就要多交140塊的稅。聽(tīng)了是不是很恐怖？

　　不過(guò)這個(gè)稅還是有可以避免或少交的辦法的。比如，如果有一份全職的工作外，還在做幫人家投資理財(cái)?shù)纳庾黾媛殻@生意是以自己的名字注冊(cè)的，這樣，因?yàn)槭亲怨?，自己家就是辦公室，所以每月的房租的50%可以用來(lái)抵稅，還有就是，開(kāi)車(chē)的費(fèi)用(油錢(qián)加保險(xiǎn))，外面吃飯的費(fèi)用，等等只要有收據(jù)和自雇的工作有關(guān)的都可以用來(lái)抵稅。所以，簡(jiǎn)單算一下，我去年的收入大約7萬(wàn)，交了兩萬(wàn)多的稅，年底用這些費(fèi)用抵完稅，政府退回我1萬(wàn)多，等于我交了1萬(wàn)的稅而已。不光這些，還有如果你搬家，或讀書(shū)，或?yàn)楹⒆痈锻袃核馁M(fèi)用，或投資自己的養(yǎng)老基金，都可以抵稅的。所以，如果了解國(guó)家的稅收制度，可以利用這些少繳些稅，積少成多，真的是很必要的。

　　話題二：買(mǎi)房與租房

　　碑詩(shī)省的房?jī)r(jià)可以算是加拿大最高的。如果是在列志文，本拿比，溫哥華市區(qū)等地，一套比較好的兩室一廳的樓房都要40萬(wàn)到50萬(wàn)。在阿波斯福特，這里40－50萬(wàn)可以買(mǎi)400－500平方米別墅了。加拿大的房子分為大體三類(lèi)。獨(dú)門(mén)獨(dú)院的別墅要35－100萬(wàn)，連體房要20－35萬(wàn) (townhouse)，還有就是樓房要15－30萬(wàn)(condo)?！?/P>

    無(wú)論是連體房還是樓房，都存在一個(gè)問(wèn)題，就是要每月交管理費(fèi)，每個(gè)月除了交貸款還要交140塊的管理費(fèi)，后來(lái)1年后漲到175，這還算少的，一般是200－500的管理費(fèi)。如果要賣(mài)房時(shí)，還讓交近1萬(wàn)塊的房屋外部的裝修費(fèi)，管理部門(mén)一整修就找住戶(hù)要錢(qián)，我們這要了一萬(wàn)，我還聽(tīng)說(shuō)有一下要3－4萬(wàn)的，普通的家庭，哪里有動(dòng)不動(dòng)就能拿出這么多錢(qián)的啊。

    這還不算，住連體房或樓房還有很多不便，有很多限制。比如，我家后院那時(shí)候幾個(gè)月沒(méi)除草，還被管理部門(mén)罰了款，說(shuō)必須要除草，可是那是我家的后院，我們想怎樣就怎樣啊，總之一言難盡。很多的樓房還限制住客年齡，比如如果你喜歡這套樓房，但人家要求必須是45歲以上的人才可以，如果你40歲，你就不能住那里。我有一個(gè)朋友，兩年前買(mǎi)了套樓房，那時(shí)他們小兩口剛結(jié)婚，那樓房是18＋，就是說(shuō)，你必須18歲以上才可以住那里。后來(lái)我的朋友懷孕了大著肚子，進(jìn)出電梯時(shí)就被住戶(hù)指指點(diǎn)點(diǎn)，告訴他們等孩子生了，他們必須搬走，盡管他們說(shuō)孩子不會(huì)打擾其他住戶(hù)，但還是被迫賣(mài)了房子，搬到政府資助的低收入家庭的房子里(因?yàn)橘I(mǎi)不起別墅一時(shí)也找不到價(jià)錢(qián)合適而且可以帶孩子一起住的樓房)。

　　所以，因?yàn)橐陨蠈?duì)連體房和樓房的認(rèn)識(shí)，堅(jiān)決不買(mǎi)連體房或樓房。所以唯一剩下的就只有獨(dú)門(mén)獨(dú)院的別墅了，貸款買(mǎi)房是沒(méi)有問(wèn)題的，但是，我本身在銀行做貸款的，老公在做個(gè)人理財(cái)，我們兩個(gè)碰到一起，開(kāi)始計(jì)算買(mǎi)房和租房的得失。

　　先說(shuō)買(mǎi)房，如果我們今天就要買(mǎi)別墅，假設(shè)40多萬(wàn)的，假設(shè)把積蓄用來(lái)交首期，然后再代款30萬(wàn)的話，25年付清的貸款，在加拿大，5年的利息現(xiàn)在在5.7%左右，這樣算起來(lái)，每月的貸款要1900(加拿大的貸款利息很有可能還要漲，預(yù)計(jì)近2-3年會(huì)漲到7%，那就是2100)。除了貸款費(fèi)用，還有房產(chǎn)稅。我的房東，現(xiàn)在的房子價(jià)值50萬(wàn)左右，她一年要付5000塊的房產(chǎn)稅(政府的稅，不交不行的)，所以稅合為每個(gè)月400左右；還有就是房屋的保險(xiǎn)，這么大的房子一個(gè)月保險(xiǎn)要150塊左右吧，還有就是垃圾收購(gòu)廢，每月50塊。這些事不交不行的費(fèi)用，1900+400+150+50=2500塊。這些是買(mǎi)房的固定支出，然后就是其他日常支出，電視天線，上網(wǎng)，一個(gè)月100-150塊，水電，一個(gè)月100-200塊(冬天比較費(fèi)電取暖)。最后，房屋的保養(yǎng)和維修，加拿大的人工很貴。前幾天我們租的房子的電插銷(xiāo)壞了，請(qǐng)了個(gè)電工來(lái)修，用了不到一個(gè)小時(shí)，換了一個(gè)零件320塊。水管漏水，請(qǐng)管工來(lái)修，380，房子的外面每3-5年要粉刷一次，3000-5000左右，我的房東最近剛洗了房頂(每1-2年就要洗)，修了修陽(yáng)臺(tái)，3000塊。我房東的房子地基出現(xiàn)了問(wèn)題，下陷得很厲害，據(jù)說(shuō)如果要修，要3-5萬(wàn)塊，所以總結(jié)一下，如果養(yǎng)房每月一般要3000塊，還時(shí)不時(shí)會(huì)有意外開(kāi)支，都是比較大筆的。

　　現(xiàn)在講到租房，如果租一套同樣級(jí)別的別墅，包括五樣電器，(洗衣機(jī)，甩干機(jī)，電烤箱，冰箱，洗碗機(jī))一個(gè)月在1800-2000左右，加電100一個(gè)月(一般水勢(shì)含在房租里的)，再加上網(wǎng)電視，100塊，室內(nèi)保險(xiǎn)100塊，都加起來(lái)，2100-2400一個(gè)月。如果家用電器壞了，是房東的責(zé)任修，所以一切的室內(nèi)室外維修和維護(hù)都是房東承擔(dān)。所以，如果只是租，一個(gè)月2400，沒(méi)有其他的意外開(kāi)支，不用擔(dān)心房屋維護(hù)維修，不用交房產(chǎn)稅，垃圾處理費(fèi)，等等。享受一樣的生活質(zhì)量。在給你算一個(gè)帳，如果你把600一個(gè)月剩下來(lái)的錢(qián)存進(jìn)一個(gè)養(yǎng)老基金，600在加返回來(lái)的稅可以變成700，然后再放進(jìn)基金投資里，700一個(gè)月，一年不加利息就有8500左右。加拿大的基金在過(guò)去的幾十年的平均增長(zhǎng)是12%，如果就算按10%增長(zhǎng)的話，8500一年就可以賺850利息，利滾利，再加上你每月都存700， 25年以后等那些買(mǎi)房的把貸款還清時(shí)，你會(huì)有多少錢(qián)了？我算了一下，不加利息，光是你的本錢(qián)都要20多萬(wàn)，如果算利息的話，那就是近1百萬(wàn)了。

　　當(dāng)然，很多人會(huì)說(shuō)，買(mǎi)房是一種投資，房?jī)r(jià)每年都在升，等25年以后，40萬(wàn)的房子也會(huì)賣(mài)100萬(wàn)或更多了。說(shuō)的也是，但如果你貸款30萬(wàn)，你知道25年的利息是多少嗎？如果按6%算光利息要30萬(wàn)左右。25年內(nèi)你還付了12萬(wàn)的房產(chǎn)稅(5000一年＊25年)，當(dāng)然，隨著你房子的升值，你的房產(chǎn)稅也會(huì)逐年遞增，這只是個(gè)保守的估計(jì)。還有就是25年內(nèi)，你還要花錢(qián)維修吧？10－20萬(wàn)都算起來(lái)不算多吧？還有就是25年的舊房子，恐怕也不會(huì)有全新的房子那么值錢(qián)吧？唯有一點(diǎn)就是，那買(mǎi)的地皮有可能會(huì)升很多，比如我們這里溫哥華北地地皮非常貴，不過(guò)那也是將來(lái)的事了，誰(shuí)也說(shuō)不好。不過(guò)如果你買(mǎi)了這房子只是為了自己住，那這個(gè)升值也和你沒(méi)關(guān)系，因?yàn)?，除非你賣(mài)了這房子才能拿到錢(qián)。

　　所以，總結(jié)，我和老公決定現(xiàn)在還是租房子，把剩余的錢(qián)存進(jìn)長(zhǎng)期的基金項(xiàng)目，當(dāng)然投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，但通過(guò)投資基金的分析，在加拿大過(guò)去的幾十年的平均增長(zhǎng)是12%，他會(huì)跌會(huì)漲就像股票，但我和老公離退休還有30年呢，我覺(jué)得如果是長(zhǎng)期的投資很保險(xiǎn)。