案例：毛靜（化名）今年30歲，是一所大學(xué)的副教授。周?chē)暮芏嗤?，都有出?guó)留學(xué)的經(jīng)歷，有的還是名牌大學(xué)的博士，毛靜也有了出國(guó)留學(xué)的念頭。

    毛靜計(jì)劃，先完成手頭的一些課題，同時(shí)申請(qǐng)出國(guó)，這大概需要2年時(shí)間。如果順利的話(huà)，學(xué)成之后能繼續(xù)留在當(dāng)?shù)刈鲅芯?。如果這樣，估計(jì)出國(guó)的期限較長(zhǎng)，約15年左右。等事業(yè)有成之后再回國(guó)養(yǎng)老。

    高校的福利比較好，再加上課題創(chuàng)收，因此，毛靜手頭也有一些資產(chǎn)。其中有銀行定存46萬(wàn)元，10萬(wàn)元人民幣理財(cái)產(chǎn)品，收益率3%，明年4月到期；5萬(wàn)元信托產(chǎn)品，收益率4.5%，后年到期?？紤]出國(guó)未買(mǎi)任何保險(xiǎn)，一套一居室住房，房款已付清（40萬(wàn)元，據(jù)目前房?jī)r(jià)估算已值52萬(wàn)元），還有2萬(wàn)美元，其中1萬(wàn)美元買(mǎi)了中行的聚匯寶，明年4月到期；1萬(wàn)美元買(mǎi)了光大的短期理財(cái)產(chǎn)品，也是明年到期，收益率3.5%左右。

　　她希望，這些資產(chǎn)在出國(guó)期間不要縮水，如果能增值更好。由于出國(guó)后無(wú)可靠的人幫忙打理，而且出去后可能5年后才能回國(guó)探親，所以想買(mǎi)長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。

　　專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)： 買(mǎi)黃金換房產(chǎn)

　　合理配置人民幣資產(chǎn)

　　目前，毛靜擁有人民幣金融資產(chǎn)61萬(wàn)元，考慮到她有長(zhǎng)期投資的實(shí)際需求，建議在人民幣理財(cái)產(chǎn)品和信托產(chǎn)品到期后，不要再選擇這類(lèi)收益適中、期限不長(zhǎng)的產(chǎn)品；定期存款不僅期限不長(zhǎng)，收益更不高，也不可取。因此，可將人民幣資產(chǎn)中的50%購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金和黃金做長(zhǎng)期投資。雖然這兩種產(chǎn)品均有一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，但如長(zhǎng)期持有，還是能夠獲得不錯(cuò)收益。目前，中國(guó)股市處于低點(diǎn)，毛靜只需等待年初這一輪行情調(diào)整后，即可投資一些開(kāi)放式基金。黃金更是避險(xiǎn)的絕好選擇，未來(lái)金市將長(zhǎng)期看好。另外50%的資金可購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)，為今后回國(guó)養(yǎng)老的生活做好準(zhǔn)備。

　　合理利用外匯資產(chǎn)

　　人民幣升值通道已經(jīng)打開(kāi)，未來(lái)仍有一定的升值空間。因此，美元資產(chǎn)可能貶值，不建議長(zhǎng)期持有。如果毛靜今后到美國(guó)留學(xué)，可繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)一些短期理財(cái)產(chǎn)品，比如建行的“匯得盈”產(chǎn)品，有一年期和半年期可供選擇，目前的收益分別為4.53%和4.33%，出國(guó)時(shí)要帶走。如果今后將去非美國(guó)家，可考慮在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)候，通過(guò)外匯買(mǎi)賣(mài)兌換成該國(guó)貨幣。

　　躉繳購(gòu)買(mǎi)合資保險(xiǎn)

　　毛靜目前是單身貴族，又即將留學(xué)，可能覺(jué)得保險(xiǎn)沒(méi)用。但是，如若要考慮到長(zhǎng)期投資的話(huà)，保險(xiǎn)不失為一種好的理財(cái)方式。更重要的是，保險(xiǎn)還能提供一份保障。因此，建議毛靜在國(guó)內(nèi)先購(gòu)買(mǎi)一份養(yǎng)老險(xiǎn)，期限15年以上，采用躉繳的方式，不僅免去每年繳費(fèi)的麻煩，更可獲得優(yōu)惠的折扣。要選擇中外合資的保險(xiǎn)公司，比如中宏保險(xiǎn)，他的加拿大股東宏利公司可以提供多個(gè)國(guó)家的保障服務(wù)，屆時(shí)，只要獲得中宏保險(xiǎn)公司的批準(zhǔn)，即便在國(guó)外發(fā)生意外，照樣可以獲得理賠。如果沒(méi)有意外發(fā)生，15年后，毛靜更能獲得一筆豐厚的養(yǎng)老金，為今后的晚年生活錦上添花。

　　置換抗跌性新房

　　考慮到毛靜出國(guó)5年后可能回國(guó)，15年后要葉落歸根，因此在國(guó)內(nèi)還是需要落腳點(diǎn)的。毛靜現(xiàn)在所擁有的一居室住房如果不打算變賣(mài)的話(huà)，在她出國(guó)后只有兩種選擇，出租或空置。由于毛靜在國(guó)內(nèi)無(wú)可靠的人，幫忙收租以及處理各類(lèi)租賃事宜，且目前國(guó)內(nèi)房租收益普遍不高，出租意義不大，空置則更為可惜。因此，建議毛靜將現(xiàn)有一居室出手，與父母合力置換一套面積稍大、地段較佳，小區(qū)環(huán)境及周邊配套設(shè)施均較完善的新房，待毛靜出國(guó)后，由父母居住，安享晚年。回國(guó)探親時(shí)，可與父母同住，共享天倫。由于地段、小區(qū)、周邊環(huán)境均較好的房屋抗跌性強(qiáng)，目前國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)受宏觀調(diào)控影響，價(jià)格已理性回歸，因此，15年后，該房屋還會(huì)有較好的價(jià)值。

　　理財(cái)不能一勞永逸

　　由于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)期，宏觀政策和金融產(chǎn)品都是毛靜必須密切關(guān)注的，毛靜出國(guó)后還是應(yīng)不斷調(diào)整自己理財(cái)計(jì)劃，一勞永逸的思想是不可取的。理財(cái)建議如下：

　　理財(cái)建議：

　　1、保留3萬(wàn)元銀行存款，作為日常生活支出的備用金；

　　2、購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元的貨幣基金，保持較高的流動(dòng)性，可作為應(yīng)急用款及出國(guó)資金的儲(chǔ)備；

　　3、購(gòu)買(mǎi)40萬(wàn)元基金作為長(zhǎng)期投資，建議各基金中，股票基金占70%，混合型基金占20%，債券基金占10%；

　　4、購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元長(zhǎng)期國(guó)債長(zhǎng)期投資；

　　5、住房可在出國(guó)后出租換取現(xiàn)金收益；

　　6、2萬(wàn)美元到期后，可繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)短期理財(cái)產(chǎn)品作為出國(guó)資金的儲(chǔ)備。

　　7、是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)與出國(guó)并無(wú)必然關(guān)系，不管在國(guó)內(nèi)還是在國(guó)外，購(gòu)買(mǎi)一份保障以防不測(cè)都是必須的，建議毛靜購(gòu)買(mǎi)一份人生意外險(xiǎn)及健康險(xiǎn)。《錢(qián)周刊》點(diǎn)評(píng)：從長(zhǎng)期投資角度考慮，債券和黃金是最為安全的投資產(chǎn)品，當(dāng)然收益率也比較低，要結(jié)合通貨膨脹預(yù)期一起考慮，這要聽(tīng)理財(cái)師的建議。但有一點(diǎn)被毛靜忽略的是，海外的投資理財(cái)市場(chǎng)比國(guó)內(nèi)的要發(fā)達(dá)得多，產(chǎn)品選擇余地也大得多。如果要安全和收益率兼顧，可以考慮買(mǎi)黃金基金或者美國(guó)國(guó)債，如果想冒一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮全球房地產(chǎn)信托投資基金，甚至業(yè)績(jī)比較好的海外股票基金?？傊?，如果有條件投資海外市場(chǎng)的話(huà)，還是多留心選擇為好。