45歲的劉先生和妻子年收入為12萬元，女兒剛考上國內(nèi)大學(xué)，夫婦倆準(zhǔn)備讓她大學(xué)畢業(yè)后出國深造，預(yù)計需要20萬元留學(xué)費用。目前劉先生夫婦有兩套住房，均為自住，大的一套為按揭房，20年期，月還款1500元；小的一套無按揭。夫妻二人均有社保，無商業(yè)保險，手中持有定期存款20萬元、國債 20萬元。

　　分析：家庭資產(chǎn)有一定負(fù)債，存款、國債所占比例過高，流動性好，收益過低，第二套住房完全可以出租，所得租金可以“以房養(yǎng)房”，償還一部分月供，家庭商業(yè)保險缺乏。

　　理財規(guī)劃：

　　1、留學(xué)費：用10萬元購買混合型基金，配以基金定投，平攤風(fēng)險，充分利用閑散資金。按照年平均收益20%計算，3年后可獲收益6萬元。另外用10萬元投資長線股票，追求長期穩(wěn)健收益，避免短期追漲殺跌，預(yù)計3年會有70%的回報。

　　2、保障計劃：夫婦倆可以購買一些不與醫(yī)保沖突的津貼型住院醫(yī)療保險，這筆費用從日常開支中扣除，為女兒投保分紅兩全保險，躉繳5萬元，三年后可獲保底收益1萬元。